Con las hipotecas pasa como cuando sigues una receta de cocina arriesgada; si la haces sin informarte bien puede acabar bien… o puedes acabar sin casa. Por eso hemos preguntado a una reputada consultoría hipoteca en Madrid, Aim Inver Financial Advisors, para que nos respondan a una pregunta importante: ¿qué son las famosas hipotecas al 100% y cómo se consiguen?
Las hipotecas al 100% de financiación permiten a los compradores adquirir una vivienda sin necesidad de aportar el 20% de ahorros previos que piden los bancos para aprobar la hipoteca, cubriendo la totalidad del precio del inmueble.
Aunque no son comunes en el mercado español, existen diversas vías para acceder a ellas:
A través de brókers hipotecarios
Los brókers hipotecarios actúan como intermediarios entre el cliente y las entidades financieras, negociando condiciones más favorables y, en algunos casos, logrando una financiación del 100%. Su conocimiento del mercado y relaciones con múltiples bancos les permiten acceder a ofertas que no siempre están disponibles para el público general.
Mediante ayudas o subvenciones
Algunas administraciones públicas han implementado programas para facilitar el acceso a la vivienda, especialmente para jóvenes y familias. Un ejemplo es el programa "Mi Primera Vivienda" de la Comunidad de Madrid, que ofrece avales para cubrir hasta el 95% del valor de tasación del inmueble, permitiendo a los compradores obtener una financiación cercana al 100%. Este programa ha contado con la participación de entidades como Banco Santander, CaixaBank e Ibercaja.
También hay proyectos en espera, como la del ICO, que aún está por determinar varios años después de que se anunciara. Habrá que esperar a que se pruebe finalmente para poder determinar qué condiciones se pide y que características tiene.
Comprando viviendas propiedad del banco
Las entidades financieras pueden ofrecer financiación al 100% para la adquisición de inmuebles de su propiedad. Esto se debe a su interés en reducir el stock de activos adjudicados.
El problema es que las viviendas que ofrecen no suelen ser de la mejor calidad, puesto que son las viviendas que no han podido vender con anterioridad, y que han quedado bajo su propiedad tras un desahucio por impago.
Aprovechando ofertas específicas de bancos
Algunas entidades lanzan promociones que incluyen hipotecas al 100% para atraer a nuevos clientes. Por ejemplo, algunos bancos han lanzado una hipoteca que financia el 100% del valor de la vivienda, pero dirigida a personas menores de 35 años.
Ventajas de las hipotecas al 100%
- Acceso a la vivienda sin ahorros previos: Facilitan la compra a quienes no disponen de capital para la entrada.
- Conservación de liquidez: Permiten mantener los ahorros para otros fines o emergencias.
Desventajas de las hipotecas al 100%
- Mayores intereses: Al implicar un mayor riesgo para el banco, suelen tener tipos de interés más elevados.
- Endeudamiento elevado: Al financiar la totalidad del inmueble, la deuda es mayor, lo que puede comprometer la estabilidad financiera del comprador.
- Posible sobreendeudamiento: Al no aportar ahorros, existe el riesgo de asumir una carga financiera excesiva, especialmente si se combinan con otros préstamos.
Como indican los expertos, es importante informarse lo mejor posible antes de embarcarnos en una hipoteca. Muchos consultores experimentados ofrecen asesoramiento gratuito y el cliente es libre de realizar la hipoteca con ellos o no. Lo importante es que al final realizan la operación con una información de más calidad y con mejores perspectivas de éxito.